美 OCC 署长放行加密机构申办信托银行，引发传统银行业强烈反对与监管博弈。

撰文：Dylan Tokar，华尔街日报

编译：Saoirse，Foresight News

美国顶级银行监管官员、现任货币监理署（OCC）署长 Jonathan Gould 正大力推动加密货币公司进入正规银行体系，已为 Ripple、Crypto.com 等加密企业筹建全国性信托银行，并对支付科技公司等其他机构的牌照申请持开放态度。这一举动引发银行业不满，业内将这些新兴参与者视为潜在竞争对手，认为它们并未接受同等严格的监管。

Gould 是位资深银行律师，曾在特朗普第一任期内担任货币监理署（OCC）总法律顾问，拜登政府时期还曾短暂任职于一家区块链技术公司。他主张，银行业必须拥抱创新才能保持竞争力，如果将加密货币等新兴业态拒之门外，只会让它们长期游离于监管之外，形成不受约束的影子银行。「我对银行的定位持开放态度，」这位货币监理署负责人在接受《华尔街日报》采访时表示。

华尔街大多对特朗普总统重返白宫表示欢迎，也支持其政府开启的「去监管时代」—— 这一政策涵盖金融机构资本金要求、并购门槛等多个领域。但本届政府的举措也为新一波金融挑战者打开了大门，传统金融业正逐渐将这些挑战者视为重大威胁。

无需畏惧的变革

信托银行通常不吸收存款、不发放贷款，核心业务围绕各类资产的保管展开，保险公司、薪资处理机构是这类银行的传统运营主体。加密货币公司表示，获得信托银行牌照将有助于增强客户对数字代币托管等服务的信心，尤其是吸引华尔街大型机构客户。

2025 年 12 月，货币监理署已初步批准 Ripple、Circle 和其他三家公司筹建全国性信托银行，2026 年 2 月又向 Crypto.com 发出类似的初步许可。这些新银行需通过最终审查后方可正式运营。

银行政策研究所等行业游说团体对此表示担忧，认为外界对 Ripple 等机构如何使用牌照缺乏足够了解。部分申请者透露，其最终目标是接入美联储支付系统，实现数字货币与传统银行体系间的高效资金转移。这引发了传统银行的恐慌：它们担心这些新银行不会局限于信托业务，反而会推出与全能银行类似的产品服务。

本月早些时候，加密货币交易所 Kraken 运营的一家州立特许银行成为首家获得美联储支付系统接入权的加密机构，这一事件引发银行业团体强烈抗议。当《华尔街日报》问及「全能银行能提供而信托银行不能开展的业务类型」时，Jonathan Gould 并未给出明确答复。上个月，货币监理署批准了法规修改，进一步巩固了对信托银行的开放式监管方式，此举可能引发银行业或州监管机构的法律诉讼。

Gould 强调，他希望吸引各类新银行进入市场，而非仅限于加密货币领域。「从银行体系的角度来看，新进入者并非可怕之物。」他说道。

「一个惊人的事实」

Gould 在近期的演讲中提到，2008 年金融危机前，货币监理署每年平均收到超 100 份银行牌照申请；而危机之后，年均申请量仅为 4 份。他表示，小型银行的处境尤为艰难 —— 自 2010 年以来，资产规模不足 10 亿美元的银行已有半数倒闭。「这是一个令人震惊的事实，」他在本月的美国银行家协会会议上说道。

尽管 Gould 只是美国四大联邦银行监管机构中的一员，但他对加密货币的鲜明立场以及对白宫议程的积极捍卫，近期已盖过了货币监理署其他规模更大、知名度更高的同行的风头。

利益冲突争议

特朗普家族的旗舰加密货币企业 World Liberty Financial 于 2026 年 1 月宣布，其也在申请全国性信托银行牌照。当月晚些时候，《华尔街日报》报道称，一名阿布扎比王室成员已秘密签署协议，拟斥资 5 亿美元收购该公司股份，而彼时相关美国官员正推动政府放宽人工智能芯片的出口管制。

在 2 月下旬的参议院听证会上，民主党议员就 World Liberty Financial 的牌照申请，以及特朗普家族涉足加密行业引发的利益冲突问题质询 Gould。对于「特朗普可能存在不当或非法行为」的暗示，Gould 表示反感，并强调该公司的申请将与其他申请一视同仁，按正常流程处理。他还提到，自己正致力于加快银行牌照的整体审批进度。「这就像一块多年来可能有点萎缩的肌肉，」Gould 在接受采访时比喻道，「我们需要解决一些运作上的问题。」

文章评论区中，不少民众同样对此持怀疑态度。有读者认为，加密货币并未带来真正的金融创新，反而能耗高、效率低，易被用于洗钱等非法活动；有人质疑相关资产是否享有存款保险，担忧其本质是变相的庞氏骗局；还有人直言，这一系列监管松绑背后，最终获利的将是特朗普家族及相关利益方。

整体来看，在特朗普政府新一轮金融去监管的背景下，加密资本正借助监管松动加速进入传统金融核心领域。这场由特朗普阵营官员主导的金融监管改革，正在引发创新、风险、利益与行业格局的多重博弈。